Taux d'intérêt hypothécaires commerciaux

Commercial taux d'intérêt hypothécaires sont une combinaison de la marge que les changements de banque et de l'indice qu'ils utilisent. Par exemple, si une banque a cité le Premier (l'indice) majoré de 2% (la marge) vous êtes réelle ou «taux d'intérêt effectif» serait de 7% (premier est actuellement à 5%).

Les prêteurs utilisent un large éventail d'indices. Sur opérations propriétaire occupant Premier est toujours très populaire et est utilisé la plupart du temps. Cela est particulièrement vrai avec les prêts à taux variable. Le programme 7a SBA utilise toujours le premier, par exemple. Opérations d'investissement commerciaux utilisent une vaste gamme d'indices. Les trésoreries sont populaires, mais chaque individu a le prêteur leurs préférences. L'indice utilisé est probablement moins important pour l'emprunteur à la marge que la banque de financement utilise.

La marge est fondamentalement la façon dont la banque fait son argent et sa propagation. La banque est généralement emprunter de l'argent qu'ils prêtent et a donc un coût du capital. Le spread est la différence entre ce qu'ils paient pour leurs sources de capitaux et de ce qu'ils font hors de prêts d'argent.

Création ou de la tarification à la marge n'est pas une tâche facile. C'est un processus compliqué que la banque doit être compétitive afin de remporter des contrats mais pas de citer les marges à "maigre" pour ne pas faire assez d'argent. Les banques doivent essentiellement prédire l'avenir et tenir compte d'un pourcentage de défaut, de couvrir les coûts futurs, et bien sûr essayer de faire un profit.

La combinaison de la marge et l'indice est communément appelé le taux effectif. C'est ce que l'emprunteur utilise pour déterminer leurs paiements. Par exemple, si un prêteur cité vous 5 SWAP année (actuellement à 3,9%) et de 2,5% de votre taux effectif serait de 6,4%.

Une des choses bizarres que nous avons vu dans la dernière année est l'engraissement des marges qui vient comme une surprise pour de nombreux emprunteurs. Beaucoup pensent quand ils entendent que «les taux d'intérêt" ont été abaissés par les Feds que cela signifie qu'il ya des taux d'intérêt sur les prêts potentiels ont été réduits. Qu'est-ce que cela signifie vraiment, c'est que le coût du capital pour les banques a été abaissé, mais cela ne signifie pas que les banques ont conservé leur marge de la même qu'il ya un an. Par exemple, les marges en Janvier 2007, où généralement 2%, maintenant il n'est pas rare de voir les marges autour de 4%. Donc, le taux effectif de l'emprunteur est le même ou dans de nombreux cas en fait plus élevé que ce qu'elle aurait été avant la Fed a baissé les taux....